Autoritatea Naţională pentru Protecţia Consumatorilor (ANPC) atrage atenţia clienţilor care sunt chemaţi de către bănci pentru a semna Actul adiţional la contractele de credit aflate în derulare, că, potrivit OUG 50/2010, acestea nu au dreptul să majoreze dobânda, însă au posibilitatea legală de a creşte marja fixă a acesteia.
Potrivit sursei citate, pe adresa Autorităţii au sosit, în ultimele zile, o serie de sesizări legate de alinierea contractelor de credit la prevederile OUG 50/2010. Pe fondul acestora, ANPC a întocmit un set de recomandări adresate clienţilor, una dintre cele mai importante referindu-se la dobânzi, pe care creditorii nu au dreptul să le majoreze.
Pe de altă parte, marja fixă a dobânzii poate fi modificată ca urmare a schimbărilor legislative care impun în mod expres acest lucru. ANPC precizează că nu este obligatoriu să fie semnat actul adiţional de aliniere a contractului la noile prevederi legale propus de către bancă, însă acestea se pot aplica automat.
Obligaţia de notificare a fiecărui client a fost în sarcina exclusivă a creditorului, iar acesta trebuie să demonstreze că a depus toate formalităţile să-şi informeze clienţii.
În cazul în care acest lucru nu s-a întâmplat, se pot aplica sancţiuni creditorilor, la fel şi pentru situaţia în care mai există contracte în derulare cu prevederi contrare OUG 50/2010.
Conform recomandărilor autorităţii de reglementare, situaţia în care banca va prezenta clientului două sau mai multe acte adiţionale este una agreată, însă doar atunci când creditorul a informat că numai unul reprezintă act adiţional de aliniere la OUG 50/2010, iar restul sunt iniţiative ale băncii de modificare a convenţiei de credit, prezentate cu 30 de zile în avans şi cu un termen de gândire de 15 zile.
Cei care au primit târziu Actul adiţional sau nu au semnat documentul pot refuza clauzele care nu au legătură cu noua Ordonanţă, ‘termenul de 90 zile invocat în legislaţie fiind impus creditorilor, nu consumatorilor’.
În comunicatul ANPC se menţionează, totodată, faptul că nu este permisă introducerea unui comision care nu exista în contractul iniţial şi nici includerea comisionului de risc în cel de administrare deja existent.
De asemenea, clientul unei bănci poate solicita rambursarea comisionului de risc perceput după data de 21 iunie 2010 (data intrării în vigoare a OUG nr. 50 – n.r.), în caz de refuz din partea creditorului putând fi sesizate Comisariatele Judeţene pentru Protecţia Consumatorilor (CJPC).
Trecerea de la o dobândă fixă la una variabilă este permisă prin OUG 50/2010, dar numai cu acordul explicit al consumatorului, se notează în comunicatul citat.
Pentru nerespectarea noilor prevederi ale OUG 50, ANPC poate aplica amenzi contravenţionale instituţiilor bancare cuprinse între 10.000 şi 100.000 lei, precum şi dispoziţii complementare de intrare în legalitate (modificarea contractelor pentru conformare la lege sau restituirea sumelor încasate ilegal în termen de 15 zile).
În caz de recidivă, descoperită în interval de până la 6 luni de la prima abatere, sau neîndeplinirea sancţiunilor complementare, amenda este de la 80.000 la 100.000 lei.
Mai mult, se poate dispune suspendarea activităţii de creditare până la intrarea în legalitate şi/sau aducerea tuturor contractelor similare în conformitate cu prevederile legale în termen de 90 zile. Creditorul are dreptul să conteste în instanţă sancţiunile, dar contestarea nu suspendă executarea sancţiunilor complementare dispuse, precizează ANPC.
OUG 50/2010, actul normativ care reglementează contractele de credit pentru consumatori, a impus instituţiilor de credit raportarea dobânzilor exclusiv la fluctuaţiile unor indici de referinţă publici, respectiv ROBOR, EURIBOR, LIBOR sau la rata de referinţă a BNR, cu scopul exclusiv al asigurării transparenţei procesului de modificare a ratelor dobânzii, nefiind prevăzută însă şi reducerea dobânzilor aferente contractelor de credit în derulare.
Luni, 20 septembrie, a expirat perioada în care băncile trebuiau să reactualizeze contractele de credit al populaţiei, conform Ordonanţei şi care transpune în legislaţia naţională Directiva 2008/48/EC.
Loading ...
joi, 23 septembrie 2010 la 11:50 am
Conform noii ordonante,bancile au inclus in actul aditional formula de calcul a dobanzii variabile( pentru credite cu astfel de dobanda). Elementul inclus in formula care va crea in viitor probleme clientilor este Marja Fixa de Refinantare, pe care bancile o fixeaza in mod unilateral.Astfel, in cazul unei banci, calculul a fost simplu: au scazut din dobanda deja existenta la creditul angajat in lei, indicele Robor la 3 luni(ROBOR 3M), si astfel au calculata marja fixa de refinantare. Mentionez ca aceasta marja este fixa si nu poate fi modificata pe perioada de returnare a creditului angajat.Uitandu-ma la marja fixa de refinantare calculata la creditul meu angajat in 2007 si marja fixa de refinantare pentru credite similare acordate de aceeasi banca, am constatat ca ea este mult mai mare desi actul aditional se semneaza in conditiile pietei de acum. Nu stiu opinia Oficiului pentru Protectia Consumatorilor despre acest lucru de fapt, daca nu inseamna tot un fel de protejare grosolana aprofitului inregistrat de banci ??
vineri, 24 septembrie 2010 la 6:31 pm
*Castin – Foarte adevarat ceea ce spuneti si din pacate eu sunt unul din cei care au de suferit dupa o asemenea aberatie de interpretare.In noua propunere a bancii (B.Romaneasca) imi majoreaza marja fixa a bancii de la 4,8 % la 7,9 % , asta avand in vedere ca in prima instanta imi calculau rata dobanzii prin adaugare la marja fixa , dobanda de referinta a bancii care nu o precizau in contract si deci as putea sa ma trezesc oricand cu o dobanda stabilita dupa bunul plac al bancii…
sâmbătă, 25 septembrie 2010 la 9:08 am
Am impresia ca la urma tot clientii vor iesi in paguba.Banca are acum un instrumentlejer de a modifica de fiecare data in sus dobanda creditului.In conditiile in care ROBOR probabil nu va avea valori negative….
miercuri, 29 septembrie 2010 la 6:38 pm
LACOMIA si PROSTIA se platesc !
LACOMIA lor, a bancherilor care au adus deja amendamente la OUG 50/2010 …. si spera ca au dreptate …!
PROSTIA noastra, a clientilor care semnam ACTUL ADITIONAL fara o minima interpretare si/sau notificare …!
… articol scris LA COMANDA. Marja fixa ramine acceasi pe toata durata contractului. 4,85% scrie in CONTRACT, asa ramine … RESTUL ESTE O ABUREALA !
… iar ANPC sporeste confuzia declarind OFICIAL ca OUG 50/2010 este in favoarea clientilor … iar NEOFICIAL trimite adrese bancilor cu un TEXT in favoarea acestora, dar care nu exista in OUG 50/2010 …!?
INTREBARE: Cum va trece OUG 50/2010 in dezbaterea CAMEREI DEPUTATILOR … si cum va fi promulgata legea ..?!
PS. Putem deschide deja o BURSA a pariurilor …?
Variante:
1. Daca OUG 50/2010 trece in forma actuala si este promulgata vor castiga cca. 8.000.000 de CLIENTI prin scaderea cu 2% a dobinzii si implicit PDL-ul …. CAPITAL POLITIC.
2. Daca se accepta amendamentele ARB avem:
2.1. Legea nu este promulgata si va fi retrimisa in vederea obtinerii de …. CAPITAL POLITIC ..?!
2.2. Legea este promulgata si CLIENTI ramin cum am stabilit …! iar PDL obtine CAPITAL FINANCIAR …. pt. salarii si pensii !
3. Mai exista si o varianta mixta de tip …. STRUTO-CAMILA ..!
vineri, 15 octombrie 2010 la 11:50 pm
Dragi Prieteni,
Probabil stiti, probabil nu, in Comisia pentru Industrii si Servicii s-a strecurat un amendament aparent inofensiv legat de o noua modalitate de calcul a marjei din contracte.
“pentru creditele cu dobanda variabila, aflate in derulare la data intrarii in vigoare a prezentului act normativ, marja de dobanda va fi stabilita prin scaderea din valoarea doanzii variabile, de la data incheierii contractului, a valorii indicelui de referinta de la data incheierii contractului. In contractele de credit in care era prevazuta o anumita marja, aceasta va fi inlocuita cu marja calculata conform prezentului paragraf”.
Matematic, acest lucru inseamna Dobanda Variabila (Anula) – Euribor/Robor/Libor (ambele la data semnarii) = Noua Marja.
Sunt banci unde Dobanda Anula = Indicele de Referinta al Bancii + Marja.
NU trebuie sa fim de acord cu folosirea Dobanzii Variabile la calcularea noii marja, deoarece:
1) Aceasta Dobanda Variabila este compusa dintr-o marja si un indice calculat unilateral, denumit Indice de Referinta al Bancii
2) Trebuie sa existe transparenta. Acest indice al bancii va ramane ascuns in Dobanda Variabila care va fi mentionata ca denumire si valoare in noile Acte Aditionale
Multa lume considera ca noi nu mai putem plati ratele, ca mergem in procese datorita OUG 50. De fapt noi inca platim si mergem pentru a contesta pe legislatia veche abuzurile bancii, printre care si Indicele de Referinta al Bancii. De asemenea nu cersim nimic cum se tot spune. Acest lucru nu il cunosc deputatii, astfel incat daca cerem direct Euribor + Marja din Contract, cu siguranta vom fi respinsi. Trebuie sa contestam amendamentul precizand ca vrem o formula corecta, transparenta, care sa fie independenta de vointa furnizorului  de servicii bancare.
S-a discutat foarte mult pe tema acestui amendament incat putem trage concluzii:
“Nu suntem de acord cu amendamentul propus pentru ca dobanda variabila este calculata in functie de un indice unilateral si ambiguu. Suntem de acord cu orice propunere care sa respecte legislatia in vigoare, sa transparentizeze costurile si care sa nu lase loc de interpretari”.
De ce este un CAL TROIAN aceast amendament?
1) In Actele Aditionale, banca a folosit pentru formula marjei acest indice unilateral calcula Indice de Referinta al Bancii. Era foarte vizibil si expus in Actele Aditionale.
2) Acum vine amendamentul PDL care propune un mod de calcul bazat pe Dbanda Vriabila (anuala). In fapt, toti stim ca Dobanda Variabila = Indicele Variabil de Referinta al Bancii + Marja Contract. Prin aceasta metoda, Indicele Variabil al bancii nu mai este vizibil si expus ca indice. In noile Acte Aditionale se va specifica Dobanda Variabila ca valoare si nu Indicele abuziv al bancii. De asemenea acest amendament inchide portita catre procese in baza OUG 50.Â
3) Unde a fost propus amendamentul? In Comisia pentru Industrii si Servicii, o comisie aparent inofensiva. Domnul Ghetea nu mai comenteaza nimic, semn ca propunerea a venit de la ARB. Disparitia Indicelui de Referinta al Bancii + Marja din Contract sterge tot ce a fost si nu mai lasa urma de nereguli in contractele vechi.
4) Este foarte grav ca ANPC saluta aceasta propunere. Poate sunt prea plictisiti de noi, de viata, de salarii. De aceea avem datoria sa spunem peste tot despre aceasta nedreptate care ni se poate face, folosirea unui indice variabil al bancii, ascuns, in dobanda variabila. Delegatii nostri la comisia finala trebuie sa argumenteze impotriva acestui amendament.